小微企业融资难问题探析

　　一、小微企业融资现状

　　在我国，小微企业所占比重非常高，这些小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。然而，在其发展过程中融资难却是一直存在的“老”问题。近年来，我国一直在探索解决中小微企业融资难问题，银行贷款有所增长。尽管如此，融资难问题也并未得到有效缓解。据某省中小企业局的调查，在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中，资金问题占到近56%。实际上，其他困难几乎都可以用资本化解，最典型的，支付高工资就能够在相当程度上化解招工难题。更重要的是，资本具备其他因素所不具有的杠杆效应，能够以一挡百。在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展，贷款依然困难。这是小微企业长期以来的发展“瓶颈”。由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入正规金融机构的“法眼”。另一方面，正规金融机构数量极其有限，小微企业分布散乱，也很难进入金融机构的服务半径。如果国家银根收紧，小微企业常常首先被挤兑。按全国人大代表郭广昌在今年全国两会期间提到的数据，尽管近些年来对小微企业的贷款权重持续加大，但能够从银行获得贷款的小微企业仍然只占到约1%。

　　二、小微企业融资难原因分析

　　（一）银行障碍重重，小微望而却步

　　小微型企业被银行等正规金融组织甚至是政府不平等对待的现象不在少数。仅从银行对小微型企业贷款所设的重重障碍来说：1、歧视，不放心。认为大型企业是国家所有，贷款给它们是国家对国家的企业，因此不会造成国有资产的流失，而小微型企业大多为非国有，贷款给他们风险高，容易导致国有资产的流失。2、要求条件高，审查严苛，门槛难跨。3、经过环节多，手续繁杂，耗时长，费用高。小微企业贷款有小，短，频，急的特点，要求商业银行贷款速度快效率高，这就与针对大企业大项目的信贷风险管理制度和要求不相适应，如果对小企业与大中企业采取“一刀切”的信贷管理模式和服务方式，实行统一的信贷风险管理，会大大降低小微业的贷款效率。

　　（二）企业资产信用不足，抵押能力有限

　　由于小微型企业大多数都是民营企业，因此难免会存在着规模小、内部组织不完善、财务管理混乱、会计记账不严谨的现象。商业银行为规避风险，要求抵押贷款或担保贷款，但一般小微企无法提供有效，足额的担保物或担保人从抵押贷款来看，多数小微企业的厂房地处偏远，有效价值含量偏低，可转让性差，很难成为满足银行要求的有效抵押物，加之银行抵押率设置不合理，使小微企业贷款困难数据显示，现在银行对房地产抵押率为60%，机器设备为50%，动产为30%，专用设备为20%，这对企业的不动产资产要求过高，银行为了保障借出资金的安全性以及自身的收益性，自然不愿意将资金发放给小微型企业。

　　（三）银企信息不对称，银行过度追求资金安全性

　　因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。但是贷款投放在哪才是万无一失的呢？如何能让风险化为乌有呢？一些金融家们开始制定制度，层层审批，各种质抵押的政策相继出台，正因为如此一些信贷操作者都缩手缩脚，生怕资产出现损失而影响到自已的职业生涯。例如2008年农行上市剥离不良资产达8000亿，其中小微企业占比50%，面对如此不良比例人们惧怕的心而不做为，面对这些矛盾至使银行出台不放贷而调离的举措。同时，由于我国企业信用评级机制以及信用担保机制的不完善，导致银行与小微型企业之间存在严重的信息不对称现象。首先，小微型企业数量众多，质量良莠不齐，银行很难了解小微型企业的真实情况。其次，银行信贷门槛高、经过环节多、手续繁杂、费用高，小微型企业很少与银行打交道，也不了解银行的有关贷款准则。因此，银企之间信息不对称，增加了小微型企业融资困境。

　　三、解决小微企业融资问题的对策建议

　　针对小微企业融资现状及原因分析，启动闲置资金注入小微企业，让银行与小微成为“亲家”实现双盈，是我们经济振兴的有力抓手。但“亲家“与”冤家“仅一字之差，如何实施才能不变质是我们的首要课题。

　　（一）增强金融机构微利金融、普惠金融的服务意识

　　首先，银行在小微企业融资问题上应努力作为，银行要在风险可控的基础上，积极想办法，创新出更多的适合小微企业的融资方式，如供应链融资方式，产品有市场有销路的小微企业，或给大企业大项目提供配套产品服务的小微企业，都可以通过供应链融资的方式来解决其生产经营中的资金短缺问题。银行以小微企业提供产品或服务之后的应收账款作为未来还贷来源，为小微企业提供免担保的信用融资，这无论对银行还是对小微企业都有好处，既可以降低融资成本，又风险可控。为提高对小微企业客户的金融服务水平，可以对小微企业业务实施专业化经营，如在全国开展小微企业金融服务专营机构试点，设立市分行小企业金融服务中心与县域支行分中心，配备专职客户经理，为小微企业客户提供全方位的金融服务，增强服务渗透力。为进一步降低小微企业融资成本，应规范利率和收费管理，实施倾斜优惠政策。充分考虑小微企业的承受能力和生产经营状况，做到合理定价，主动让利。对小微企业规定了利率最高上浮幅度。减免中间业务收费，对小微企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等，对微型企业免收财务顾问费；贷款时不强行推销理财、保险、基金等产品。为解决小微企业融资难题，应积极实施产品创新工程，陆续推出了小企业简式贷、多户联保、钢结构抵押、动产质押以及厂房贷等特色金融产品，缓解小微企业因自身抵押物少与寻担保难而导致融资难的问题。其次，银行要提高融资审批效率，效率一直是困扰小微企业融资的一大难题，无论是加快审查审批速度，优化流程，还是推行所谓的信贷工厂，35天的时间仍难以满足小微企业对融资办理效率的要求，银行要把控风险，就需要按规定的业务操作流程进行审查审批，不能逆流程操作，如有的银行就推出了网络融资业务，来解决小微企业对融资审批效率的要求，具体就是小微企业可以利用银行网络融资平台，事先办妥授信（包括抵押、质押、符合要求的保证等），次审批后可在一定期限内随用随贷，随贷随还，循环使用从理论上讲，借款人可以不受时间和空间的限制，只要银行的网络系统在运行，就可以办理融资业务，既可以办理贷款业务，也可以办理还款业务，这既可以提高效率，又可以降低人工成本，还大大方便了小微企业。