金融IC卡营销策略探讨

　　摘要：金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，具有安全性、便利性、经济性等特点，具有广阔的应用前景。本文描述我国金融IC卡发展现状，指出我国金融IC发展起步较晚、发展迅速，但占整个银行卡市场比例不高；深入分析金融IC卡营销中的困难；认为要做好金融IC卡的营销推广工作重点在于协调竞争各方的利益并拓展其行业应用功能。
　　关键词：金融IC卡；营销；利益协调
　　金融IC卡是由金融机构或支付机构发行的，采用集成电路技术，具有消费信贷、转账结算、现金存取以及其他商业服务和社会管理功能的金融工具。区别于银行磁条卡，金融IC卡是以芯片作为介质的银行卡，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，是现代信息技术与金融服务高度融合的工具。本文就金融IC卡发展现状及营销情况进行探讨，分析存在的问题，提出相关营销策略，试图为进一步加快我国金融IC卡发展提供借鉴。
　　一、我国金融IC卡发展现状
　　我国于2011年启动金融IC卡推广工作。启动两年多来，无论是在数量和品种方面均取得明显成效。截至2013年6月底，金融IC卡累计发行近2.8亿张，全国商户POS和ATM基本实现全面受理。全国各地金融IC卡种类不断丰富，包括城市一卡通、金融IC社保卡、市民卡、居民健康卡、驾驶员IC卡等多款特色功能卡片，基本满足了老百姓多元、便捷的支付需求。在医疗卫生领域，天津、海口、三亚、银川、宜昌等多地纷纷开展银医合作，加载卫生应用的金融IC卡作为诊疗一卡通有效解决了持卡人挂号看病缴费难等问题；在交通领域，银联"闪付"陆续进驻公交、地铁、出租车、停车场等设施，其中成都已在全国率先实现地铁全线所有站点受理金融IC卡，上海、北京、成都、昆明、温州、郑州等地也都在加快实现刷卡乘出租车；在农贸肉菜市场、超市快餐等生活服务领域，金融IC卡的小额快速支付功能优势更加明显，特别是上海、厦门、杭州、济南等地的农贸菜市场刷卡买菜，让市民的日常生活更加便利。
　　尽管近两年金融IC卡发卡量快速增长，但其占全部银行卡市场的比重并不高。截止2013年二季度末，全国累计发行银行卡38.33亿张，金融IC卡占比还只有7.3%。而且随着发卡量的增多，金融IC卡与其他行业标准IC卡的竞争也在逐步加剧。因此，深度挖掘金融IC卡的增值服务，全面推动金融IC卡在各领域的应用，已成为金融IC卡营销工作的应有之义。
　　二、金融IC卡的优势及其营销推广的现实意义
　　金融IC卡具有磁条卡无可比拟的优势，主要表现在：
　　1.安全性。近年来，有关银行卡诈骗的案件不断出现，主要是因为目前我国广泛使用的支付工具是磁条卡，其存在明显的不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，导致银行卡被复制、盗刷。而金融IC卡芯片具有计算、存储和处理等功能，制作复杂，难以复制，因此金融IC卡的推出能极大地提高银行卡的安全水平。
　　2.方便性。金融IC卡可以采用两种支付模式：接触支付和非接触支付。对于接触支付模式，金融IC卡与传统磁条卡类似，可实现转账结算、存取现金等功能，传统终端机具（如ATM、POS、银行柜台）升级后，可以从芯片中读取银行卡卡号，完成传统支付功能。对于非接触支付模式，只需将金融IC卡接近非接触受理终端，即可实现自动扣款，无需繁琐手续，实现方便、高效和快捷的电子支付。接触接口与非接触接口可以同时集成于一块芯片，方便持卡人使用。
　　3.经济性。从持卡人角度讲，有望将公交卡、社保卡、传统银行卡等多种卡片整合为一张IC卡；从商户角度讲使用统一标准的受理设施，可以减少通讯费用开支；从银行角度讲，可以依托联网通用的银行网络，根据不同客户、商户的需求，设计个性化服务；从行业角度讲，可以减少或避免各行各业自行发行标准各异的卡片，减少在受理终端上的重复投资，促进行业应用，实现银行卡产业各个环节的共赢、共生，良性互动，共享规模效应。总之，使用一张集成金融IC卡能有效提高交易效率，降低交易成本，减少资源浪费，从而实现各经济主体多赢。
　　金融IC卡以其大容量、高安全性、跨行业应用等特点受到了金融机构及持卡人的普遍欢迎，其独特优势逐渐显现。在国家战略层面，实现金融IC卡在各行业的应用，可以从根本上提升我国银行卡风险防范整体水平，满足人民群众对支付安全的迫切需求，带动行业和城乡信息化发展，撬动国家战略型产业发展，加快金融IC卡营销推广意义深远。