商业银行金融产品创新现状及对策研究

　　摘要：文章从国内商业银行金融产品创新的现状出发，针对存在的问题及制约因素进行分析，探讨怎样提高商业银行金融产品创新的效率、质量、水平，希望能助推商业银行更好地贯彻落实“以客户为本”的银行金融产品创新理念，助推商业银行金融产品创新模式的新突破。

　　关键词：商业银行；金融产品；创新；现状；对策

　　一、绪论

　　当前，国内金融环境发生了很大的变化，金融行业的竞争也变得异常激烈，银行业经营利润不再靠单一的存贷利润差收入，收入渠道向多元化发展，银行创新产品业务逐渐成为银行增利的一个重要方式。虽然我国监管部门先后在“商业银行市场风险管理指引”与“商业银行金融创新指引”等规定对商业银行金融产品的创新活动作了说明，可国内的商业银行金融产品的创新跟外国仍有较大的差距。因此，文章从商业银行金融产品创新的现状出发，针对存在的问题进行分析，探讨怎样提高商业银行金融产品创新的效率、质量、水平，希望能助推商业银行更好地贯彻落实“以客户为中心”的银行金融产品创新理念，助推商业银行金融产品创新模式的新突破。

　　二、国内商业银行金融产品创新状况

　　1.产品创新起步晚，并且整合度较低

　　在银行金融产品的管理上，银行关注的是产品主义而忽视了客户主义，导致“以客户为中心”的金融产品缺乏创新。或者部分商业银行创新意识是有了，但是更多的是关注规模却忽视了质量与效益，片面地为了扩大知名度而大肆宣传，往往产品创新就忽视了客户的真实需求。除此之外，在银行金融产品的研发与完善过程中，更多地关注的是实现利益的最大化，却没有充分、细致地考量到客户所需求的，造成研发出来的金融产品缺乏吸引力与前瞻性。尽管商业银行开发出了名目繁多的业务，可并没有真正形成一套科学、合理、系统的方案，也并没有真正地满足客户之所需。

　　2.产品创新的主动性匮乏，同质化较为严重

　　国外商业银行金融产品创新的历程中，不管是源于利益的驱使、技术的提高，还是出于满足客户的需要、规避管制等因素，他们大多都能在了解国家方针政策的基础上自发地形成创新的原动力，主动去挖掘客户们的需要，然后依据客户的需要创造出别具特色的产品，这样不仅满足的客户的需求，而且给银行带来了良好的经营效益。现阶段，我国商业银行始终处在一个经济改革的转型期，金融产品始终缺乏一些主动性的创新，缺乏深入了解客户、深入挖掘客户的观念，并且绝大部门商业银行的定位大同小异，没有形成自己独有的特色，导致各大商业银行金融产品的类型、服务、结构大体相同，缺乏竞争优势。

　　3.产品创新尚处于补偿性增长阶段

　　我国的经济发展处于并长期处于初级阶段，这个客观事实决定了我国商业银行发展的态势，为此，银行在发展过程中有必要借鉴与吸收国外商业银行在金融创新方面的产品与经验。当下，我国商业银行在中间业务与资产类业务这2块产品创新上虽然有了突破并得到增长，但这都是由于我国开放性的政策环境以及补偿性的政策所带来的。因此，可以说国内商业银行金融产品的创新尚处在补偿性的增长期，而当前风行的诸如电子化、现金池的创新，在国外却早已不是新鲜的银行金融创新产品。

　　4.产品系统不健全，结构混乱，中间业务发展滞后

　　尽管国内商业银行在中间业务产品的创新上取得了较大的进步，可跟国外商业银行比较，国内商业银行金融产品的创新上仍旧落后，特别在“风险转移型”衍生的银行金融产品的创新上发展相对滞后。此外，由于次贷危机的出现，传统的银行业务受到了极大的影响，虽然已经进入后次贷危机时代，客观环境给银行中间业务的发展带来了一丝丝希望，但再怎么发展也无法追赶上国外商业银行的发展水平。

　　三、制约商业银行金融产品创新的因素

　　第一，国内商业银行金融产品的创新规划、战略、体制尚处在探索时期，有关部门对银行金融产品创新业务的分工还不十分明确，各个部门创新方式较为分散，甚至部分负责管理商业银行金融产品的部门尚处在成长时期，主导商业银行金融产品创新的实力、技术、物力等还不强，导致银行金融产品缺乏统一性的创新、缺乏产品的整合能力，这已成为目前银行金融产品创新的根本问题所在。

　　第二，国内商业银行在监管上缺乏金融产品创新的敏锐力，大多数商业银行仅仅对关系到自身业务利益要害发展的方面则表现得较为积极，对那些对自身利益关系不大的业务则缺乏敏感性。

　　第三，银行的决策冗长、管理链过长，严重影响他们对金融市场的判断，往往出现银行金融产品的创新比市场的需求相对滞后，这也是导致当前商业银行金融产品的创新效率偏低的关键所在。

　　第四，科学、合理、有效的绩效考评机制与奖惩激励机制有待进一步建立完善。有些商业银行虽然有了产品创新意识，但是缺乏产品创新的责任制，这就导致一部分人消极怠工，整个产品的创新效率就不能很好地凝聚起来，仅仅靠的是那么几个有能力或者愿干事的人搞科研创新。因此，有必要建立科学、合理、有效的绩效考评制度与奖惩激励机制，明细每一个人创新的工作责任与义务，并定期或者不定期考核创新人员的工作，实行优者奖赏，“不作为”者批评、处罚。