浅谈如何把握小企业实际控制人在银行信贷管理中的风险

　　近几年，国家不断出台支持小企业发展的各项政策，小企业信贷业务也如雨后春笋般得到蓬勃发展，但是随着宏观经济形势越来越复杂，企业经营恶化的风潮逐渐从沿海蔓延到内地、从大都会波及到中小城市。部分小企业或其实际控制人涉及诉讼案件，导致银行账户或资产被查封，经营遭受重大影响，少数企业陷入停产、破产、资不抵债等状态，波及银行信贷资产安全。笔者作为一名银行信贷风险管理人员，在关注相关事件的同时，对其中的经验教训也在反思。

　　笔者曾与不少支行客户经理就中小企业的信贷风险有过交谈，客户经理尤为苦恼的不是企业财务报表的不规范，也不是担心市场风险。有位客户经理曾经这样说“我就怕实际控制人，贷前怕对实际控制人的情况掌握不够，贷后怕对实际控制人的行踪掌握不够。既担心他参加赌博、吸毒，也担心他突然之间失去踪影，恨不能潜入其内心，时时跟踪。”此话大约潜藏两个信息，一是实际控制人对小企业发展有绝对影响力；二是挖掘实际控制人信息在银行对小企业的信贷管理上非常重要。

　　实际控制人，一般是指通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的自然人、法人或其他经济组织。目前小企业的实际控制人基本上都是自然人，因此，我们这里也仅谈自然人的实际控制人。小企业实际控制人通常是小企业的灵魂人物，完全能够通过个人行为影响企业行为，或者关键时刻做出决定性结论。所以，作为一名银行信贷工作人员，分析小企业实际控制人尤为重要，如何有效识别和把握实际控制人在银行信贷管理上的风险也就显得尤为重要。

　　那么，从哪些方面来收集信息才能对识别实际控制人风险有实际帮助呢？笔者根据多年信贷风险管理经验整理，认为需要及时通过多渠道全面了解实际控制人动态信息，判别其风险性。主要可以从以下几方面入手：

　　一、社会背景

　　社会背景也就是指实际控制人的社会关系，包括实际控制人的主要直系亲属情况，学习、工作、生活经历以及社会交往对象和范围等方面。

　　（一）家族情况

　　银行应弄清楚实际控制人的家庭以及整个家族的总体实力、成员以及成员关系、社会信誉、资产负债情况等。假若其家族实力较强，且家族成员联系紧密，当该客户发生暂时的危机时，一般都会及时施以援手，给予资金或其他方面的援助，帮助其渡过难关，对银行信贷资产的安全较为有利。若其家庭中有不良嗜好的成员，比如嗜赌、吸毒等，那么肯定会对实际控制人有很直接的影响，甚至会对公司的资金、经营等产生一定的干扰，对银行信贷资产的安全较为不利；若实际控制人婚姻状况不稳定，可直接影响其个人或家庭的资产状况。

　　（二）社会交往对象

　　也就是我们常说的人际关系。这种关系相对其家族情况，具有隐蔽性，很难掌握，也容易被忽略。但是恰恰是这种隐蔽性的关系，往往蕴含着很大的信息量。俗话说，人以群分，从你交往的人就可以看出你是什么样的人。经常和劣迹斑斑的人交往，一般来说品行会受其影响，也好不到哪里去。

　　二、个人素质

　　个人素质主导个人行为，所以实际控制人个人素质高低也是决定银行信贷资金是否安全的主要因素。

　　（一）资信状况

　　资信状况是指实际控制人声誉，是长期积累、多方面形成的，最能反映实际控制人最真实的面目。实际控制人以往的信用记录、商业信用、社会声誉等，都能够反映其资信状况；其信用记录可以通过人民银行等征信系统查询其还款记录情况；其商业信用可以从媒体、借款人的供应商或客户及其他相关渠道获得的其资信和经营管理等方面的负面评价或报道；其社会声誉可以通过工商行政管理部门、同业、亲友、社会媒介等途径侧面了解。若实际控制人缺乏应有的诚信度，企业就不能获得长远发展。