浅谈如何把握小企业实际控制人在银行信贷管理中的风险(2)

　　（二）品质

　　实际控制人的品质具体可以通过其平时为人是否诚实、作风是否正派、是否具备社会公德意识、是否守信守约等来判断。特别是存在黄赌毒等不良嗜好的，哪怕其企业目前经营情况良好，也不应小觑，应拒绝提供贷款或提前收回贷款。

　　（三）其他个人信息

　　包括其受教育程度、年龄、健康状况等信息，在某种程度上对小企业的生存和发展起到一定的影响作用，也不容忽视。一般说来，实际控制人受教育程度越高，其积累的专业知识越多，实际控制人年龄越大，其社会经验和阅历越丰富，对公司的发展越有利。而有些对实际控制人依赖程度过高的小企业，当实际控制人的健康出现问题或者面临突然死亡等情况时，对公司经营是一个巨大甚至是致命的打击，从而危及银行信贷资金安全。

　　三、从业经验

　　从业年限和专业知识可以在一定程度上反映实际控制人在此行业的阅历和经验，以及应对突发事件的能力；从业经历中有无重大决策失误、以往经营的企业有无关停、有无违规违法经营记录等，都能够折射出实际控制人以往经营管理和决策能力的强弱；对公司未来规划的明确性和可实现性能够反映实际控制人对公司可持续发展的信心程度。试想，对于一位刚涉足新行业的小企业实际控制人，银行是否需要对其高度关注和慎重决策？对于一位曾经有过违法经营记录的实际控制人，银行还能够和其打交道吗？一位对公司发展方向不明的实际控制人，银行还敢对其予以信贷支持吗？

　　另外，还可以从其员工那里侧面了解员工对实际控制人的支持度、口碑以及实际控制人对企业的掌控力，从而判断其对企业的驾驭能力。

　　四、资金实力

　　实际控制人的资金实力包括其个人和家庭财产。其资金实力的强弱决定公司资本投入或后续追加投入。一般说来，其资金实力越强，对公司的投入也会越大，对公司发展越有利。特别是当公司出现暂时经营困难时，可以及时补充资金，助其渡过难关，银行信贷资金则相对安全。温州信用风险集中爆发有成因之一就是自身现金流不足，在银行信用逐步收紧，难以满足其投资需求后，或借入民间资金参与投资，因民间资金规模缩小，借不到资金引发资金链断裂；或弥补现金流不足的企业，因高额的利息负担，使企业难以维系。

　　五、其他重大情况

　　除了上述几方面，还有很多可以帮助判断的因素。比如，实际控制人是否涉及重大事故、经济纠纷或曾出现拖欠合同款、税、费等情况、是否存在民间借贷特别是大额高息借贷、投资行为是否盲目扩张等，都是银行在调查实际控制人时应该重点关注的，如果出现这些情况，肯定会对企业的发展有重大负面影响，继而危及银行信贷资金安全。浙江温州民间借贷风波中资金断裂的企业有一个共同特点，就是多元经营，铺大了摊子，盲目进入主业以外的陌生行业。而且从风险企业暴露的情况分析，“跑路”的企业大都存在超自身实力的过度投资行为。

　　作者简介：杨昌玉（1971-），女，汉族，湖北宜昌人，任职于中国建设银行三峡分行，研究方向：信贷风险。