第三方支付中的消费者权益保护

　　摘要：近年来我国第三方支付平台飞速发展，消费者的交易越来越依赖第三方支付平台。但由于我国法律对于第三方支付平台的规定存在漏洞，以及第三方支付平台自身发展中存在些问题，未来第三方支付平台的规范性发展依然任重道远。

　　关键词：第三方支付平台；消费者权益；监管；网络安全

　　中图分类号：D922.16；F713.56文献标识码：A文章编号：1673-2596（2014）02-0087-02

　　随着中国市场经济的不断发展，第三方支付在消费者进行消费时开始扮演越来越重要的角色。第三方支付平台在交易中扮演着类似于中介的角色，它代收网络交易中的相关费用，使网络消费变得更加快捷，便利。可正是由于第三方支付平台的不断壮大，其隐藏的许多问题也不断显现，间接或者直接危害到消费者的合法权益。

　　一、第三方支付平台发展现状

　　在中国，最常见的支付宝等第三方支付平台如今已经成为必不可少的交易平台，越来越多的消费者利用第三方平台进行交易。目前，第三方支付平台大概有如下几个发展特征：

　　1.业务量迅速扩张。在2010年6月，《非金融机构支付服务管理办法》出台，办法首次明确规定了非金融机构从事网络支付、银行卡收单等服务的准入和管理。于是在2010年第三方支付规模达到1万亿元，2011年则超过2.1万亿元，而到了2012年，市场整体交易规模更是突破10万亿。其中银联商务约占市场份额的45.9%，支付宝排名第二。在2011年5月18日，央行向支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业颁发了业务许可证。同年8月31日，央行颁发了第二批13张第三方支付牌照；2011年12月31日，央行再次颁发了61张第三方支付牌照。到2012年共101家第三方支付企业获得经营牌照。

　　2.业务覆盖范围不断扩大。在网络交易中，第三方的业务覆盖面十分庞大。我们可以利用带三方交易平台进行移动与固定电话支付、银行卡支付、互联网支付等。而随着用户的需求向多样化方向发展，第三方支付企业的业务类型已经开始向多种金融增值服务方向发展，例如结算、信贷、供应链等。现如今，智能手机与3G网络的广泛普及，移动支付市场已经日趋成为未来发展的必然方向，拥有巨大的市场。

　　3.相关的管理办法逐步完善。而对于第三方支付平台的蓬勃发展，中国人民银行将对此进一步拟定《非金融机构支付服务管理办法》的实施细则和相关办法。实施具体细则规范了申请人的各项条件、申请的内容和各项义务，指导了各类支付平台规范展开各项业务，尤其对预付卡的发行受理和银行卡的收单业务做了具体的指引规范。中国人民银行和公安部门合力协作拟定了具体的配套措施，针对非金融机构支付平台进行切实有效的专项检查，推动了第三方支付市场稳定发展。

　　二、消费者权利在第三方支付中面临的新问题

　　第三方支付虽然发展迅速，但发展过程中暴露出一些损害消费者权益的现象。主要方面有以下几点：

　　1.消费者信息暴露在网络中，隐私保护问题严峻。现在，网络上想进行交易，消费者可能需要提供自己的包括姓名、职业、电话、电子邮箱、身份证号码等各方面私人信息，而用户提供了这些信息后，立马就面临着被泄露的风险。比如，有些资料获取者可能用此进行交易，向一些推销商提供用户信息。另外对用户的电子邮箱推销广告的行为比比皆是。同时，虚拟网络中的资料可能遭到大量复制，从而用于欺诈、盗窃等非法活动中。

　　2.利用网络欺诈的手段更加多样化，隐蔽化，消费者更难以识别。网络中的第三方交易由于交易双方都处于虚拟网络中，因此消费者没法对卖家进行身份核实。有些人就利用网络商业机会对消费者进行欺诈，在骗取消费者缴纳各种费用后消费者所得到的可能是与网上显示出入很大的购买品，甚至有些消费者在缴纳完费用后，假的商家就携款离开了。目前我国的虚拟域名申请的审查制度还不完善，这为一些非法的网页制作者进行欺诈行为提供了法律漏洞[1]。